안보면 당신만 손해! 소상공인 대출, 빚을 내서 빚을 갚는 악순환

 

소상공인 대출, 빚을 내서 빚을 갚는 악순환

새벽 3시, 잠에서 깹니다. 다음 주 월요일이 대출 상환일입니다. 통장을 확인하니 잔액이 부족합니다. '이번엔 또 어디서 돈을 구해야 하나.' 가슴이 답답해서 잠을 이룰 수가 없습니다.

시작은 희망이었습니다

5년 전, 저는 희망에 부풀어 작은 분식집을 열었습니다. 평생 모은 돈 3천만 원에 정책자금 대출 5천만 원을 받아 총 8천만 원으로 시작했습니다. 그때는 이 대출을 몇 년 안에 갚을 수 있을 거라 생각했습니다.

소상공인 정책자금은 금리가 낮다고 했습니다. 2%대 금리, 정부에서 지원해주는 좋은 조건이라고들 했습니다. '이 정도면 충분히 감당할 수 있겠다' 싶었습니다.

하지만 현실은 달랐습니다. 장사가 생각보다 안 됐습니다. 초반 3개월은 그나마 괜찮았는데, 시간이 지날수록 매출이 떨어졌습니다. 경쟁 가게가 생기고, 배달 앱 수수료는 계속 오르고, 재료비도 덩달아 올랐습니다.

대출이 대출을 부릅니다

6개월 차, 첫 번째 위기가 찾아왔습니다. 정책자금 대출 상환일이 다가오는데 돈이 없었습니다. 은행에 가서 상환 연장을 요청했지만 쉽지 않았습니다. 결국 제2금융권에서 급한 대로 1천만 원을 빌렸습니다. 금리 7%. 정책자금보다 세 배 이상 높았지만 선택의 여지가 없었습니다.

1년 차, 두 번째 위기. 임대료를 3개월 밀렸습니다. 건물주는 계약 해지를 들먹였습니다. 황급히 캐피탈에서 2천만 원을 빌렸습니다. 금리 10%. 미친 이자였지만 당장 가게를 지켜야 했습니다.

2년 차, 코로나가 터졌습니다. 매출은 반토막 났고, 정부에서 긴급 생활안정자금을 지원한다기에 또 신청했습니다. 1천만 원. 이것도 빚입니다. 갚아야 할 돈이 늘어만 갔습니다.

지금 제가 진 빚은 총 9천만 원입니다. 처음 시작할 때보다 1천만 원이 더 늘었습니다. 5년간 악착같이 일했는데, 빚은 오히려 늘었습니다.

저금리 정책자금, 정말 낮은 걸까요?

정책자금 금리가 낮다고들 합니다. 맞습니다, 숫자상으로는 낮습니다. 하지만 신청 자격 조건이 얼마나 까다로운지 아십니까?

"3년 이상 영업 실적", "신용등급 6등급 이상", "세금 체납 없음", "기존 대출 연체 이력 없음"... 이런 조건들을 다 충족하는 소상공인이 얼마나 될까요? 정작 돈이 급한 사람은 이런 조건을 맞추기 어렵습니다.

저도 처음에는 정책자금을 받았지만, 한 번 연체가 생기니 그다음부터는 자격이 안 됐습니다. 결국 금리 높은 제2금융권, 캐피탈로 갈 수밖에 없었습니다.

더 화가 나는 건, 신청 과정에서 겪는 불필요한 절차들입니다. 서류만 수십 장, 담당 공무원이 바뀔 때마다 다시 설명해야 하고, 심사에만 한 달이 걸립니다. 급한 불을 끄려고 대출받는 건데, 한 달씩이나 기다릴 수가 있나요?

이자 내기도 벅찬데 원금은 언제 갚죠?

매달 나가는 대출 이자만 150만 원입니다. 여기에 원금 상환까지 더하면 200만 원이 훌쩍 넘습니다. 한 달 순이익이 250만 원 정도인데, 대출금 내고 나면 50만 원밖에 안 남습니다.

이 돈으로 우리 가족 네 식구가 한 달을 살아야 합니다. 아이들 학원비, 생활비, 공과금... 항상 모자랍니다. 제 월급은 없는 셈입니다. 아니, 월급은커녕 제 개인 신용카드로 가게 운영비를 메우고 있습니다.

원금은 언제 갚을 수 있을까요? 지금처럼 가다가는 평생 이자만 내다 끝날 것 같습니다. 아니, 이자조차 제때 못 낼까 봐 두렵습니다.

연체의 공포

한 번은 정말 돈이 없어서 대출금을 1주일 연체했습니다. 바로 다음 날부터 독촉 전화가 빗발쳤습니다. 하루에 열 통도 넘게 걸려왔습니다. 손님 받다가도, 음식 만들다가도 계속 전화가 울렸습니다.

연체 이자는 상상을 초월했습니다. 연 15%의 연체 이자. 일주일 연체했더니 원래 이자의 두 배를 물어야 했습니다. 억울했지만 어쩔 수 없었습니다.

더 무서운 건 신용등급 하락입니다. 한 번 연체하니 신용등급이 3등급이나 떨어졌습니다. 그러자 기존에 쓰던 신용카드 한도가 줄고, 새로운 대출은 더 이상 받을 수 없게 됐습니다.

대출 권유는 넘쳐나는데

역설적이게도, 대출 광고는 끊임없이 들어옵니다. 문자로, 전화로, 이메일로 하루에도 수십 건씩 옵니다.

"소상공인 특별대출, 최저 금리 3.5%!" "무심사 즉시 대출, 3천만 원까지!" "신용등급 무관, 당일 입금!"

솔깃합니다. 당장 급한 돈이 필요하니까요. 하지만 자세히 보면 다 함정입니다. 최저 금리라더니 실제로는 10% 넘게 나오고, 무심사라더니 각종 수수료가 붙고, 당일 입금이라더니 온갖 조건을 내걸더군요.

한 번은 너무 급해서 대부업체를 찾아간 적도 있습니다. 그런데 금리가 20%가 넘었습니다. 결국 발길을 돌렸지만, 그만큼 절박했던 겁니다.

우리가 원하는 건 이겁니다

정부에, 금융기관에 간곡히 부탁드립니다.

첫째, 정말 어려운 소상공인에게 먼저 손을 내밀어주세요. 신용등급 낮고, 연체 이력 있다고 무조건 배제하지 마세요. 그런 사람들이 진짜 도움이 필요한 사람들입니다.

둘째, 대출 심사 기간을 단축해주세요. 한 달씩 기다릴 수 없습니다. 일주일, 아니 3일 안에 승인이 나와야 의미가 있습니다.

셋째, 원금 상환 유예 기간을 넉넉히 주세요. 장사가 안정될 때까지는 이자만 내고, 여유가 생기면 원금을 갚을 수 있게 해주세요.

넷째, 대출금을 일괄 상환하는 게 아니라, 소액이라도 나눠서 갚을 수 있게 해주세요. 한 번에 5천만 원 갚기는 어렵지만, 매달 50만 원씩 100개월 동안 갚는 건 가능할 수도 있습니다.

다섯째, 불법 사금융과 대부업체를 단속해주세요. 어려운 소상공인의 약점을 잡고 폭리를 취하는 곳들이 너무 많습니다.

포기하고 싶지만 포기할 수 없습니다

밤마다 가게를 정리하고 싶다는 생각을 합니다. 이 빚더미에서 벗어나고 싶습니다. 하지만 가게를 정리한다고 빚이 없어지는 건 아닙니다. 오히려 가게라도 있어야 조금씩이라도 갚아나갈 수 있습니다.

그리고 솔직히, 아직 희망을 버리지 못했습니다. 언젠가는 장사가 잘될 거라는, 이 빚을 다 갚을 수 있을 거라는 희망. 그 희망 하나로 오늘도 새벽같이 일어나 가게 문을 엽니다.

우리 소상공인들은 포기하지 않겠습니다. 하지만 제발 조금만 도와주세요. 빚을 내서 빚을 갚는 악순환에서 벗어날 수 있게, 정말 필요한 사람에게 정말 도움이 되는 대출 제도를 만들어주세요.

우리는 나라 경제의 밑바탕입니다. 우리가 살아야 일자리가 생기고, 지역 경제가 돕니다. 우리에게 기회를 주세요. 그러면 우리는 반드시 다시 일어설 것입니다.

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소상공인 대출 관련 필수 홈페이지

소상공인시장진흥공단 (정책자금 대출)
https://www.semas.or.kr

소상공인 정책자금 온라인 신청
https://www.semas.or.kr/web/contents/loan_01_01.do

신용보증재단중앙회 (소상공인 보증지원)
https://www.kbiz.or.kr

중소벤처기업진흥공단 (창업자금)
https://www.kosmes.or.kr

서민금융진흥원 (햇살론, 새희망홀씨)
https://www.sfs.or.kr

금융감독원 (대출 상담 및 분쟁조정)
https://www.fss.or.kr

중소기업중앙회 (경영자금 지원)
https://www.kbiz.or.kr

소상공인 정책자금 콜센터
https://www.semas.or.kr (대표전화: 1357)